Cosa paga l’assicurazione dopo un incidente? RCA e Kasko

Dopo un incidente, la prima domanda è quasi sempre la stessa: quali danni pagherà davvero l’assicurazione e quali resteranno a carico del conducente? La risposta dipende dalla responsabilità, dal tipo di sinistro e dalle garanzie presenti nella polizza. Qui chiarisco cosa copre la RCA, quando intervengono Kasko e garanzie accessorie, come chiedere il risarcimento e quali sono i principali limiti.

In caso di incidente, che cosa paga l’assicurazione

La RCA, cioè la responsabilità civile auto, serve a risarcire i danni provocati dal veicolo a persone diverse dal conducente responsabile, ad altri veicoli e a beni di terzi. Non è una polizza che protegge automaticamente la tua automobile in ogni situazione.

Se tampono un’altra auto e la responsabilità è mia, la compagnia pagherà normalmente i danni dell’altro veicolo. Il mio veicolo, invece, non viene riparato dalla sola RCA. Per coprirlo servirebbe una garanzia aggiuntiva oppure l’intervento dell’assicurazione dell’altro conducente, se la colpa è sua.

Il conducente responsabile non è coperto dalla RCA per le proprie lesioni. Se però l’infortunio dipende dalla colpa dell’altro automobilista, il conducente danneggiato può chiedere il risarcimento alla compagnia del responsabile. I passeggeri, invece, sono considerati terzi e possono essere tutelati dalla RCA del veicolo sul quale viaggiavano, anche quando il sinistro ha provocato conseguenze gravi.

Quando vengono pagati i danni alla propria auto

La copertura del veicolo dipende dalle garanzie indicate nel contratto. La più ampia è la Kasko, che può rimborsare i danni subiti dall’auto anche quando l’incidente è stato causato dal proprietario o dal conducente. Esistono però formule diverse, dalla Kasko completa alla collisione limitata a determinati urti.

Una polizza furto e incendio copre normalmente il furto totale o parziale, il tentato furto e i danni provocati dall’incendio, dall’esplosione o dal fulmine. Non copre automaticamente un normale incidente stradale e, di regola, gli oggetti lasciati nell’abitacolo restano esclusi.

• Collisione: copre gli urti con altri veicoli secondo i limiti stabiliti.
• Kasko: offre una protezione più ampia per i danni accidentali al proprio veicolo.
• Cristalli: interviene per la rottura di parabrezza, lunotto o altri vetri assicurati.
• Eventi naturali: può coprire grandine, alluvioni, frane e altri eventi indicati in polizza.
• Assistenza stradale: può pagare il soccorso, il traino o alcune spese di mobilità.
• Infortuni del conducente: tutela il guidatore per lesioni che la RCA base non copre.

Il risarcimento non coincide sempre con il prezzo della riparazione. La compagnia può applicare franchigia, scoperto, massimale e degrado d’uso; in caso di danno totale, l’importo viene spesso collegato al valore commerciale del veicolo al momento del sinistro. Per questo controllo sempre non solo il nome della garanzia, ma anche esclusioni e condizioni operative.

Una distinzione pratica conta molto. La carrozzeria convenzionata può permettere la riparazione senza anticipare il denaro, mentre con una carrozzeria scelta autonomamente potrebbero essere richiesti preventivo, fattura e documentazione aggiuntiva. Se la polizza prevede una riparazione in forma specifica, conviene verificare prima le conseguenze della scelta.

Chi deve risarcire e come funziona la procedura

Il risarcimento diretto consente di rivolgersi alla propria compagnia quando nell’incidente sono coinvolti soltanto due veicoli, entrambi identificati, immatricolati e assicurati in Italia, e il danneggiato non è responsabile o lo è solo in parte.

La procedura può comprendere i danni al veicolo, alle cose trasportate e le lesioni del conducente fino a 9 punti di invalidità permanente. Non si applica, invece, agli incidenti con più di due veicoli, ai danni fisici dei pedoni, alle lesioni del conducente superiori a 9 punti o ai sinistri che coinvolgono veicoli immatricolati all’estero.

Negli altri casi si segue la procedura ordinaria e la richiesta va inviata alla compagnia del veicolo responsabile. Se il mezzo è non assicurato, non identificato o rubato, può intervenire il Fondo di garanzia per le vittime della strada gestito da Consap, secondo le condizioni previste dalla legge.

Nel 2026 i massimali minimi della RCA sono pari a 6.450.000 euro per i danni alle persone e a 1.300.000 euro per i danni alle cose, per sinistro. Se il danno supera il massimale previsto dal contratto, la quota non coperta può essere richiesta direttamente al responsabile.

Cosa fare subito dopo il sinistro

Nei primi minuti bisogna mettere in sicurezza il luogo e chiamare i soccorsi quando ci sono feriti o una situazione pericolosa. In presenza di contestazioni, fuga, sospetto di guida in stato di alterazione o difficoltà a ricostruire la dinamica, è prudente richiedere l’intervento delle forze dell’ordine.

1. Raccogli i dati di conducenti, proprietari, veicoli, compagnie e testimoni.
2. Scatta fotografie della posizione dei mezzi, dei danni, della strada e della segnaletica.
3. Compila il CAI, anche separatamente se non c’è accordo sulla dinamica.
4. Indica subito i testimoni nella denuncia o nella prima comunicazione formale.
5. Invia la richiesta di risarcimento con dinamica, dati del sinistro e disponibilità del veicolo per la perizia.

La sola consegna del modulo blu non sempre contiene tutte le informazioni necessarie per una richiesta completa. Inserisco sempre data, ora e luogo dell’incidente, generalità delle parti, targhe, codice fiscale, descrizione dei fatti e indicazione di dove l’auto può essere visionata.

La denuncia va fatta rapidamente, rispettando i termini indicati dalla polizza. La regola generale richiamata dal Codice civile è di tre giorni dalla conoscenza del sinistro, salvo eccezioni e diverse condizioni applicabili. Aspettare per raccogliere “prove migliori” spesso è un errore, perché fotografie e testimonianze perdono valore con il tempo.

Per i danni al veicolo o alle cose, l’assicuratore deve formulare un’offerta entro 60 giorni dalla richiesta completa. Il termine scende a 30 giorni quando il CAI è firmato da entrambi i conducenti; per i danni alla persona il termine ordinario è di 90 giorni, calcolati secondo la documentazione medica richiesta. Dopo l’accettazione, il pagamento deve avvenire entro 15 giorni.

Quando la compagnia paga il terzo ma può rivalersi

La RCA tutela il danneggiato anche quando il conducente ha violato alcune condizioni del contratto. In seguito, però, la compagnia può esercitare la rivalsa, cioè chiedere all’assicurato di restituire tutto o parte di quanto pagato.

I casi più comuni riguardano la guida in stato di ebbrezza o sotto l’effetto di stupefacenti, la guida senza patente valida e la violazione delle clausole di guida esperta o guida esclusiva. Il contenuto preciso dipende dalla polizza e dall’eventuale limite massimo di rivalsa previsto.

Una franchigia nella RCA non significa necessariamente che la compagnia possa rifiutare il risarcimento al terzo. Spesso paga il danneggiato e poi chiede al contraente la quota stabilita. È una differenza che molti scoprono solo dopo l’incidente, quando ormai non c’è più margine per scegliere una copertura diversa.

La verifica decisiva da fare prima di firmare

Per capire cosa pagherà l’assicurazione non basta leggere la parola “RCA” sul preventivo. Bisogna controllare responsabilità coperta, massimali, franchigie, scoperti, esclusioni, valore assicurato e modalità di riparazione.

In pratica, la RCA protegge soprattutto dai danni causati agli altri. Per tutelare anche la propria auto e il conducente servono garanzie aggiuntive, scelte in base al valore del veicolo, ai chilometri percorsi e al luogo in cui viene parcheggiato. Una copertura più ampia costa di più, ma può evitare una spesa molto pesante proprio nell’incidente che si pensava improbabile.